איך להוריד את הריבית על המשכנתא? 

הריבית על המשכנתא שלכם היא ריבית אישית שמותאמת לרמת הסיכון שלכם כמו שהבנק רואה אותה, או יותר נכון, כמו שאתם נתתם לבנק לראות.

שאתם באים לקחת משכנתא הבנק בודק שני פרמטרים מרכזיים ועל פיהם הוא ייתן לכם את הריביות שמתאימות לכם.

1. סיכון האשראי שלכם.

2. הרווח שהבנק רוצה להפיק מהעסקה אתכם.

סיכון האשראי שלכם הוא שיקלול כל הנתנונים שהבאתם לבנק (משכורות, תדפיסי עו"ש, הלוואות, חסכונות וכיו"ב) ובעקבות שיקלול זה, שמסתמך על נתוני העבר שלכם, הבנק יכול להעריך את טיב הלווה  ומה יכולת ההחזר שלכם.

חשוב לזכור, שהמעריכים של הבנק הם אנשים ולכן הערכתם סוביקטיבית. כמובן שהם נעזרים במערכות מיחשוב שונות אבל עדיין אנשים הם אנושיים, עושים טעויות ומושפעים מגורמים חיצונים. כמו כן, מערכות סיכון האשראי שונות מבנק לבנק ולכן יכולים להיות הבדלים משמעותיים בבנקים השונים בערכת סיכון האשראי שלכם והריביות שניתנות לכם בעקבות הערכה זו.

מלבד טיב הלווה מעניין את הבנק גם טיב הנכס, כלומר עד כמה יהיה לבנק קל למכור את הנכס ולהחזיר לעצמו את הכסף במקרה שהלווה מתקשה לעמוד בהחזרים החודשיים. (לעיון מעמיק יותר בנושא היכנסו לפוסט הזה)

מלבד טיב הלווה והנכס הבנק מסתכל גם על הרווח אותו הוא רוצה לעשות וכאן הרווח שלו הוא לא רק הפרש הריביות. במקרים רבים הרווח של הבנק למשכנתאות יכול להיות שהוא רוצה להגדיל את נתח השוק שלו בשוק המשכנתאות, יכול להיות שהוא רוצה להרוויח ע"י זה שנוטל המשכנתא יעביר את חשבון העו"ש שלו לבנק מבנק אחר ועוד...

עכשיו שאנחנו יודעים, פחות או יותר, על מה הבנק מסתכל (טיב הלווה,טיב הנכס, הרווח שלו) זה ברור מה צריך לעשות על מנת לשנות את סיכון האשראי שלכם ולתת לבנק תחושה שמגיע לכם ריביות נמוכות.

1. להראות שמצכם הפיננסי מצוין- כמה חודשים לפני שהולכים לבנק נכנסים למשטר כלכלי, מצמצמים את המינוס ואפילו עוברים לפלוס בחשבון (כן, זה אפשרי :).

2. בודקים כמה הון עצמי יש לנו ומנסים להשתמש בו כמה שיותר על מנת שנוכל לבקש הלוואה נמוכה יותר מהבנק וככה נהיה לווים פחות מסוכנים.

3. במידה ויש לנו ביטחונות שנוכל לספק לבנק, יש צורך להכין אותם בצורה מסודרת.

4. נישקול להציע את העברת חשבון העו"ש שלנו על מנת שהבנק יוכל להרוויח גם מאפיק זה ולא רק מהפרש הריביות.

5. בקיצור, כל דבר שיראה איתנות פיננסית או רווח לבנק שניתן לעשות, לעשות! וע"י כך הריבית שנוכל לקבל על ההלוואה תהיה נמוכה יותר.

חשוב לזכור שכל ירידה של 0.1% בריבית שווה לנו המון כסף ולכן שווה להשקיע זמן או להתייעץ עם מומחים בתחום לפני שניגשים לבנק.

הריבית מאוד חשובה אבל תמהיל ההלוואה חשוב לא פחות אם לא יותר ולכן במידה ועשיתם עבודה טובה על הריבית שלכם אין שום סיבה שלא תעשו עבודה טובה בבניית תמהיל המשכנתא שלכם.

בהצלחה...